小微企業(yè)融資難一直是國內外努力試圖解決的“老大難”問題，在民營經濟發(fā)達的寧波尤其明顯，而缺乏抵押擔保則是制約小微企業(yè)與城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者融資的普遍性障礙。2008年金融危機爆發(fā)后，寧波首當其沖，小微企業(yè)資金短缺問題更為突出。2009年，寧波市在全國率先推出了無抵押、無擔保的城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(又稱“金貝殼”)試點。
一、產品的主要內容
小額貸款保證保險是一種為小額貸款借款人還款提供一定保障的創(chuàng)新型金融產品，它運用保險分散風險的原理，在銀行和小額貸款借款人之間架起了一座“橋梁”，使得那些有真實生產資金需求、有良好信用記錄與發(fā)展前景、有可靠還款來源的小額貸款借款人，在符合一定條件并獲得保險機構的保障支持之后，即使是無抵押、無擔保，也能夠從銀行獲得貸款，有效解決他們的融資難問題，從而為我市小微企業(yè)和“三農”等經濟主體開辟了一條新的融資渠道。
二、產品特點
(一)創(chuàng)新一個產品。針對小微企業(yè)抵押擔保不足、融資渠道較窄、資金需求迫切的特點，保險公司創(chuàng)新開發(fā)了無抵押、無擔保且融資成本較低，服務簡單便捷的小貸險產品，即“金貝殼”產品。
(二)依托兩大行業(yè)。銀行和保險兩大行業(yè)風險共擔，雙方在客戶開發(fā)、信息共享、風險審核，欠款追償?shù)榷鄠�環(huán)節(jié)緊密合作。
(三)定位三類客戶。主要支持三類服務對象：第一類是政府鼓勵發(fā)展的初創(chuàng)期小微企業(yè)，支持貸款金額最高300萬元；第二類是農業(yè)種養(yǎng)大戶，支持貸款金額最高50萬元；第三類是城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者支持貸款金額最高100萬元。
(四)抓好四個環(huán)節(jié)。一是申請發(fā)起，貸款主體可以通過銀行或保險任何一方提出貸款申請。二是現(xiàn)場調查。銀保雙方采取共同調查或各自獨立調查的方式對借款人開展盡職調查。三是審查審批。銀保雙方風險審查部門根據現(xiàn)場調查環(huán)節(jié)獲得的資信和調查報告各自開展審批工作，銀保均有獨立風險審核權。四是簽單放貸。銀保雙方審批通過后，銀行根據保險合同當天發(fā)放貸款。
(五)建立五項機制。一是風險識別機制。采取企業(yè)信用模型評級與人工風險判斷相結合的方式，根據不同的企業(yè)風險等級實行差異化的費率和貸款額度。二是風險跟蹤機制。設置專門的貸后管理部門，加強日常風險跟蹤，做好風險預警和化解工作。三是欠款追償機制。地方法院支持開展資產保全和處置追償。四是失信懲戒機制。建立公安、法院、人行、工商、勞動等多部門的聯(lián)合失信懲戒機制，將欠款人信息納入人民銀行征信系統(tǒng)，對失信欠款人依法采取限制措施，涉及惡意騙貸的依法追究刑事責任。五是風險補償機制。從2012起，市財政每年安排1000萬預算資金，用于補助保險機構未能追償?shù)娘L險損失。
三、取得的成效及意義
試點以來，“金貝殼”業(yè)務持續(xù)發(fā)展、運營機制不斷完善、風險總體可控，在發(fā)揮保險特有功能作用，支持小微企業(yè)發(fā)展、促進經濟轉型升級方面進行了富有成效的積極探索。截止目前，“金貝殼”業(yè)務已累計支持全市小微企業(yè)、“三農”和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者近5000戶，累計發(fā)放貸款近1萬筆，累計貸款金額達104億元。
去年4月份，保監(jiān)會項俊波主席到寧波調研保險支持小微企業(yè)工作時，專程對寧波的小額貸款保證保險進行了考察，并將寧波的該項業(yè)務命名為“寧波經驗”。去年9月18日，保監(jiān)會和寧波市政府聯(lián)合召開保險業(yè)服務小微企業(yè)暨“寧波經驗”交流會，將寧波經驗向全國復制推廣。目前，北京、上海、重慶、廣東等26個省市已開展小額貸款保證保險業(yè)務。
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